貯金したいと思っているのに、月末になるとほとんど残っていない。
大きな買い物をしているつもりはなくても、毎月同じ状態になると「自分は貯金が苦手なのかもしれない」と感じやすくなります。
ただ、貯金できないときに最初から厳しい節約を始める必要はありません。
先に見直したいのは、お金を残す順番と、使ってよい範囲が決まっているかです。
この記事では、貯金できない状態を責めるのではなく、少しずつ残りやすくするために何から見直せばよいかを整理します。
貯金できないときに最初に確認したい3つのこと
「貯金できない」という結果だけを見ると、節約不足のように感じます。
けれど、原因は一つではありません。まずは次の3つを確認します。
1．残ったら貯金する形になっていないか
生活費を使ったあとに余った分を貯金しようとすると、月によって残る金額が変わります。
予定外の支出が少し増えただけで、貯金に回す分がなくなることもあります。
この場合は「もっと我慢する」より、給料が入った時点で小さな金額を先に分けるほうが仕組みにしやすくなります。
2．毎月どこまで使ってよいか分からない状態になっていないか
残高だけを見ながら生活していると、今使ってよい金額が分かりにくくなります。
その結果、前半に使いすぎたり、反対に必要な支出まで抑えたりします。
細かな予算表を作らなくても、「固定費を除いたあと、今月自由に動かせるお金はいくらか」だけでも把握しておくと判断しやすくなります。
3．予定外の支出をすべて失敗として扱っていないか
医療費、家電の故障、冠婚葬祭など、毎月ではない支出はどうしてもあります。
これらまで「貯金できなかった原因」と考えると、毎月計画どおりに進まない感覚が強くなります。
予定外の支出がある月も含めて残せる仕組みにしておくことが大切です。
少しずつ貯金を残すなら、金額より順番を先に決める
貯金を始めるとき、最初に大きな目標額を決める必要はありません。
むしろ、今まで残らなかった状態から急に金額を増やすと、生活費が足りなくなり、途中で元に戻しやすくなります。
まずは、毎月確実に残せそうな小さな金額から始めます。
たとえば給料日に5,000円を別口座へ移し、残りで生活してみます。
翌月も苦しくなければ少し増やす。足りなければ戻す。
重要なのは、金額の大きさではなく「先に残す」という順番を一度作ることです。
また、貯金用のお金と生活用のお金が同じ口座に入っていると、どこまで使ってよいか分かりにくくなります。
口座を増やしすぎる必要はありませんが、使うお金と残すお金を見た目で分けるだけでも判断は軽くなります。
貯金を続けるために、毎月見る数字を減らす
貯金が気になり始めると、家計簿、残高、カード利用額、費目別予算など、たくさんの数字を確認したくなることがあります。
しかし、管理項目が増えすぎると、それ自体が続かなくなる原因になります。
最初は次の3つだけでも十分です。
- 給料日に先に残した金額
- 今月自由に使える残り
- 月末時点で追加で残った金額
この3つを見れば、「先に残した分を守れたか」「生活費が足りたか」が分かります。
さらに節約したくなったとしても、まず1〜2か月はこの形が無理なく続くかを確認します。
貯金は、毎月完璧に増えることより、残す動作を繰り返せることのほうが重要です。
まとめ
貯金できないときは、「もっと節約しなければ」と考える前に、次の順番で見直します。
- 残ったら貯金する形になっていないか
- 使ってよい範囲が分かっているか
- 予定外の支出まで失敗として扱っていないか
そして、無理のない小さな金額を先に分け、残りで生活してみます。
貯金を増やすことより先に、毎月少しでも残る流れを固定することから始めると続けやすくなります。
日々の予定外の支出が多く、残す前に使ってしまいやすい場合は、無駄遣いをやめたいのにやめられない理由｜買う前の流れを整える方法もあわせて確認できます。
家計簿や細かな記録が負担になっている場合は、家計簿が続かない理由｜やめても家計を把握する3つの方法のほうから整えると分かりやすいことがあります。
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